Los proyectos inmobiliarios han cambiado mucho en los últimos años. Hoy, existen nuevas formas de aprovechar el valor de una vivienda sin tener que dejarla. Entre estas opciones, la hipoteca inversa en Perú comienza a destacar por su propuesta distinta y práctica.

Para que funcione correctamente, es necesario tener reglas claras que brinden seguridad a todas las partes. La confianza en este tipo de solución depende del respaldo legal que la acompaña. A continuación, te contaremos más sobre cómo funciona, sus ventajas y los desafíos que enfrenta en el mercado peruano. 

¿De qué se trata una hipoteca inversa?

Se trata de una alternativa contemplada en la Ley N.º 30741 desde marzo de 2018, orientada a adultos mayores de 65 años o personas con dependencia que cuentan con un inmueble propio. Su existencia dentro del marco legal nacional garantiza seguridad para quienes deciden optar por esta modalidad.

Pero, ¿cuál es la diferencia entre una hipoteca tradicional y una inversa? En la primera, se accede a un crédito con el objetivo de comprar una casa. En la segunda, ya se cuenta con una propiedad y este es utilizada como respaldo para obtener ingresos sin recurrir a préstamos adicionales.

¿Cómo funcionan las hipotecas inversas?

El funcionamiento de las hipotecas inversas implica que no se establecen cuotas regulares mientras el beneficiario permanece en su hogar. La devolución se realiza cuando este fallece, se muda de forma permanente o decide transferir la propiedad.

Durante ese periodo, el monto adeudado crece con el tiempo. Sin embargo, la normativa vigente impide que la obligación supere el precio del inmueble al momento de cerrar el acuerdo.

Cabe resaltar que el inmueble sigue perteneciendo al titular, quien debe asumir tributos y gastos de mantenimiento. Si no lo hace, el proveedor del préstamo podría cubrir esos compromisos con parte del monto otorgado o solicitar el total adeudado.

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Marco legal de la hipoteca inversa en Perú

Como se mencionó antes, el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) ha definido las normativas a través del reglamento de la Ley N.° 30741, el cual regula el uso de la hipoteca inversa en el país. Este reglamento determina claramente cómo debe operar este producto financiero, detallando los derechos y responsabilidades de todas las partes al ejecutarlo.

Este marco legal beneficia a los propietarios, quienes podrán utilizar sus patrimonios como respaldo para acceder a recursos económicos. Incluso, impulsa el sistema crediticio peruano, ampliando las opciones de financiamiento y facilitando el acceso al sistema bancario.

La ley permite a los propietarios conseguir créditos con base en valor de su vivienda, considerando factores como la esperanza de vida del titular y la tasa de interés aplicable. El desembolso puede realizarse como un único pago o en cuotas periódicas, semejantes a una renta vitalicia, durante el período establecido en el acuerdo.

El reglamento, aprobado mediante el Decreto Supremo N.° 202-2018-EF y coordinado con la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), protege aspectos clave como tasaciones, pagos anticipados, ejecución de garantías, entre otros.

Al firmar el contrato de hipoteca, los propietarios deberán declarar a sus herederos, quienes serán notificados sobre el saldo pendiente y el tiempo para saldar la deuda tras el fallecimiento del titular. Además, se define quién será responsable de los costos de tasación y los criterios a seguir en caso de una doble.

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Obligaciones de los clientes en la hipoteca inversa

El reglamento de hipoteca inversa establece compromisos claros para quienes acceden a este tipo de financiamiento, así como para las entidades que lo gestionan. Los propietarios que suscriben este contrato deben preservar el bien en condiciones adecuadas durante toda su permanencia en ella. 

Asimismo, están obligados a contratar un seguro que cubra riesgos como incendios, terremotos u otros eventos que puedan afectar la integridad del bien. Se señala que el titular puede realizar pagos anticipados, totales o parciales, si así lo desea. 

Tras su fallecimiento, los herederos están facultados para asumir el saldo pendiente dentro del plazo definido, a fin de mantener la propiedad en la familia si lo consideran conveniente.

Esta normativa, impulsado por el MEF, incorpora medidas que fortalecen la transparencia y protección de los usuarios, promoviendo relaciones más equilibradas entre prestatarios y prestamistas. 

También detalla cómo actuar ante situaciones especiales, como el traslado permanente del beneficiario o el incumplimiento de alguna condición establecida. En todos los casos, se busca resguardar tanto los intereses del cliente como la sostenibilidad del sistema financiero.

Hasta aquí, hemos visto en qué consiste la ley de hipoteca inversa y cómo su implementación podría proporcionar una opción financiera importante para quienes tienen pensiones limitadas o no disponen de ellas. Aunque tiene beneficios potenciales, es relevante señalar que, hasta ahora, este tipo de préstamo ningún banco lo ofrece aún en Perú.

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