Después de decidir que ya es momento de comprar un departamento, el siguiente paso es definir la forma de financiarlo. Entre ellas se encuentra el solicitar un préstamo, para el cual muchas veces te piden contar con un aval hipotecario y, de esa forma, tener un garante. En Edifica queremos acompañarte desde el inicio, por ello, te explicamos en qué consiste dicho préstamo hipotecario.

Aval hipotecario

Una hipoteca con garante es un tipo de préstamo hipotecario en el que un padre o un familiar cercano asume parte del riesgo de la hipoteca actuando como aval.

Por lo general, esto implica que ellos ofrezcan su casa o ahorros como garantía contra el préstamo y acuerden cubrir los pagos de la hipoteca si el propietario no cumple con un pago.

Algunas hipotecas avalistas incluso permiten pedir prestado el 100% del valor de la propiedad utilizando la garantía de una persona en lugar de un depósito. 

En el lado positivo, las ofertas de garantes pueden ayudarlo a obtener una hipoteca o permitirle pedir prestado más. La principal desventaja es que el garante podría ser responsable de cualquier déficit si su propiedad tiene que ser recuperada y vendida.

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Tips para saber si necesitas un aval hipotecario

Este tipo de préstamo para  vivienda podría ser adecuado si estás buscando comprar una propiedad teniendo:

• Un ingreso bajo: los prestamistas decidirán cuánto prestarte en función de tus ingresos, por lo que tener un garante puede permitirte obtener un préstamo más grande.
• Un depósito pequeño / sin depósito: potencialmente podrías pedir prestado hasta el 100% del valor de una propiedad con una hipoteca avalista.
• Un mal puntaje crediticio:  tener un garante puede hacer que un prestamista se sienta más inclinado a ofrecerte un préstamo.
• Poco o ningún historial crediticio: por ejemplo, si nunca ha tenido una tarjeta de crédito.

¿Quién puede ser garante hipotecario?

Muchos prestamistas requerirán que el garante de tu hipoteca sea un familiar cercano, generalmente un padre.  En ese sentido dicho aval deberá tener:

• Ahorros o propiedad: los prestamistas mantendrán algunos de los ahorros de tu garante en una cuenta bloqueada o se harán cargo legalmente de una parte de su propiedad para garantizar la hipoteca.
• Un buen historial crediticio:  para que los prestamistas puedan confiar en que son financieramente confiables.
• Asesoramiento legal recibido: un requisito de algunos prestamistas para confirmar que los garantes conocen los riesgos.

Tipos de hipotecas avalistas

Existen muchas ventajas de adquirir un crédito hipotecario. En ese sentido, todos los préstamos para comprar una casa manejan ciertos criterios de elegibilidad ligeramente diferentes, sin embargo en las hipotecas avalistas mayormente se incluyen en una de estas categorías:

1. Ahorro como seguridad

Algunos prestamistas ofrecen hipotecas en las que un miembro de la familia deposita efectivo (normalmente entre el 5% y el 20% del precio de la propiedad) en una cuenta de ahorros especial.

Ese monto se retiene como garantía para tu hipoteca durante un número determinado de años, o hasta que la cantidad adeuda cae por debajo de un cierto porcentaje (por ejemplo, 80%) del valor de la propiedad.

Por lo general, tu familiar puede ganar intereses sobre el dinero vinculado a su hipoteca, aunque la tasa puede ser más baja que la que obtendría con otras cuentas de ahorro.

Si no cumples con los pagos de la hipoteca, el prestamista podría retener los ahorros de tu familiar por un período más largo. En caso, el prestamista tuviera que recuperar y vender su propiedad, y recibió menos de lo que aún adeuda en su hipoteca, podría recuperar la diferencia de los ahorros de su familiar.

2. Propiedad como garantía

Estos acuerdos implican que se coloque un cargo contra la propiedad del aval hipotecario. Esto significa que, para ser elegible, este necesitará poseer una alta proporción de tu propiedad directamente.

En el peor de los casos, si el prestamista tuviera que recuperar y vender tu propiedad por menos de la cantidad restante de la hipoteca, tu familiar podría perder su casa.

3. Hipotecas conjuntas

Las hipotecas conjuntas permiten que un padre y un hijo compren una propiedad juntos, lo que significa que ambos nombres están en la hipoteca y en las escrituras de la propiedad.

Esto significa que tus padres pueden usar sus ingresos y ahorros para impulsar los cambios de tu hipoteca. Sin embargo, existen dos grandes peligros. Primero, el padre será responsable solidario de la hipoteca y, en segundo lugar, si ya son dueños de su propia casa, deberán pagar el segundo recargo por impuesto de propiedad.

4. Propietario único y Prestatario conjunto

Este tipo de acuerdo, también, permite que padres e hijos se unan para obtener una hipoteca. La gran diferencia es que, si bien el padre y el hijo se nombran en esta, solo el nombre del hijo aparecerá en las escrituras de la propiedad, lo que significa que el padre podrá evitar algún problema en caso no se cancele algún pago.

Los padres mayores pueden tener dificultades para ser aceptados y los prestamistas pueden preferir aplicaciones en las que el niño pueda demostrar que sus ingresos aumentarán significativamente en el futuro.

Ahora, a diferencia de algunos productos que utilizan los ahorros o la propiedad del garante como garantía, las hipotecas conjuntas aún requerirán que el comprador haga un depósito, que varía de un acuerdo a otro.

¿Cúal de estos tipos de hipotecas avalistas se adapta más a ti? Ten en cuenta tu situación actual y posibilidades y, a partir de ello, toma la mejor opción. Después de eso, llega la parte más divertida: la búsqueda del mejor depa. 

Para esa etapa, confía en Inmobiliaria Edifica que contamos con 15 años de experiencia desarrollando proyectos en los distritos más consolidados de Lima y otras ciudades. 

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